自動車ローンの借り換えは返済額が減らせる!選ぶコツと実際の流れ

更新日:

  • 毎月の自動車ローン返済の負担を軽くしたい人
  • もっと低金利な自動車ローンに借り換えたい人
  • 自動車ローン選びのポイントを知りたい人

車を買う際に、ディーラーで勧められたローンをそのまま契約している人も多いはず。

しかし自動車ローンは見直すことで、毎月の支払額を減らすことができます。

自動車ローンは借り換えることができるので、もし現在のローン返済が負担に感じているなら、一度借り換えを検討してみましょう。

この記事では、自動車ローンを借り換えるメリットやその方法、必要な書類などをわかりやすく解説。

記事後半では、オススメの低金利な自動車ローンも紹介しています。

そのためこの記事を最後まで読むことで、自分は自動車ローンを借り換えることでいくらお得になるのかハッキリ分かります。

【裏技】知る人ぞ知る、レアな中古車や新古車を賢く手に入れる方法!

筆者イチオシの中古車購入「裏技」

ぶっちゃけ、もっとも手軽に「レアな中古車・新古車を手に入れる方法」は何だと思いますか?

それは「中古車販売店に希望の新古車や中古車を探してもらう」こと。そして提案の専用サービスが「 クルマコネクト 」「 ズバット車販売 」です。

クルマコネクト 」「 ズバット車販売 」は、中古車情報サイトには掲載されていない未公開車両を提案してもらえます!

この2サイトはともに、中古車買取・販売で有名な「ガリバー」が提案してくれるサービス。

クルマコネクト 」はチャットで相談、「 ズバット車販売 」は電話で相談ができます。

コツは下記のような感じで伝えることです。

  • 新車とほぼ同等の軽自動車がほしい、プリウスがほしい
  • ディーラー試乗車落ちで5,000km以内の中古車がほしい
  • タントで100万以内、新車同等品を提案してほしい
  • 通勤にオススメの車を教えてほしい

ガリバーは新鮮な中古車が毎日500台入荷されているので、時々提案してもらうのがいいですよ!

【チャット相談】 クルマコネクト公式サイト

※クルマコネクトのページに行くと「今すぐサクッと相談」「じっくり相談」の2つがあります。すぐ売れてしまう人気車両や非公開車両を紹介してもらうには「じっくり相談」にしてください。「今すぐサクッと相談」は機械が自動的に答えるだけなので、非公開車両は紹介てもらえません。

【電話相談】 ズバット車販売の公式サイト

【裏技】愛車の最高額をチェック&下取りよりも数十万高く売れる

筆者イチオシの中古車購入「裏技」

同じ車。どうせ売るなら1円でも高く売りたいと思いませんか?

そこでオススメが「車一括査定」というサービスです。

このサービスを使えば、ディーラーの下取りよりも数十万高く売れることが多く、利用者が急増中。

楽天オート公式サイト 【概算価格も一緒に分かる・依頼だけで楽天ポイントがもらえる】

カーセンサー公式サイト 【とにかく高く売りたい人は最大手のココ】

自動車ローン借り換えのメリットデメリット

30年以上のローンが当たり前の住宅ローンと違い、自動車ローンは長くても7年程度。

そのため金融機関も、住宅ローンほど積極的に借り換えを勧めてきません。

しかし、月々の支払いを1円でも安くしたいなら、自動車ローンであっても借り換えるメリットはあります。

もちろん、その分デメリットもあるので、本章ではメリットとデメリットを解説していきます。

借り換えのメリット2つ
  • メリット1.金利が下がって毎月の支払額が減る
  • メリット2.ローン中でも名義を自分にできる可能性がある
借り換えのデメリット2つ
  • デメリット1.再審査があり手続きが少し面倒
  • デメリット2.数千円の手数料がかかる場合がある
パンダ店長笑顔表情
パンダ店長
メリットとデメリットを知った上で、自分は借り換えるべきかどうか検討しよう!

借り換えのメリット2つ

自動車ローンを借り換える最大のメリットは、金利が安くなることで毎月の支払額が減るということ。

逆に、そうではない場合は借り換える必要はないと断言できます。

まずは2つのメリットについて詳しく解説していきます。

まどか表情笑顔
まどか
借り換えで支払額がどれだけ減るのかのシミュレーション結果も紹介していきます。

メリット1.金利が下がって毎月の支払額が減る

自動車ローンは大きく分けて4つの種類があり、どこからお金を借りているかによって金利が大きく異なります。

ローンの種類特徴メリットデメリット金利審査難易度
ディーラーローンディーラーで借りられるローン審査が通りやすい。新車購入時にそのまま申し込める金利が高い5%前後★☆☆☆☆
銀行ローン銀行が用意している自動車購入専用のローン低金利で自分の名義にできる審査が厳しい2~5%★★★☆☆
残価クレジット自動車メーカーが用意している購入方法月々の負担を少なくすることができる車をレンタルするイメージ3%前後☆☆☆☆☆
自社ローン中古車販売店で借りられる独自のローン審査が通りやすい店によって条件が異なる7%前後★☆☆☆☆

金利は最も安い銀行の自動車ローンで2%代、最も高い自社ローンでは最大7%前後となっています。

自社ローンについては下記記事で詳しく解説しています。

殿堂
自社ローンで中古車を買う簡単6ステップ&全国の対応販売店リスト
自社ローンで中古車を買う簡単6ステップ&全国の対応販売店リスト

「中古車を買いたいけど、自動車ローンの審査に通らない…」 「一括払いでは正直厳しい」 そんなあなたにとって、選択肢のひと ...

続きを見る

新車購入時にディーラーで申し込める手軽さが売りのディーラーローンは、便利な半面金利が5%前後と若干高め。

こうした高めの金利で借りているローンを、銀行などの低金利自動車ローンに借り換えるだけで支払額が安くなるのです。

パンダ店長笑顔表情
パンダ店長
金利は借りているお金にかかる利息を決めるものだから、低い方が当然借金総額は減るよね!

ディーラーローンと銀行ローンの金利の差はおおよそ2%前後。

そこで100〜400万円をそれぞれのローンで借りたら、どれだけ支払額が変わるのかをシミュレーションしました。

借りる額金利3%の毎月の返済額返済総額金利5%の毎月の返済額返済総額毎月の差額
100万円17,968円1,078,080円18,871円1,132,260円903円
200万円35,937円2,156,220円37,742円2,264,520円1,805円
300万円53,906円3,234,360円56,613円3,396,780円2,707円
400万円71,874円4,312,440円75,484円4,529,040円3,610円
まどかショック表情
まどか
400万円を借り換えると、毎月3,610円も支払額が減るってことですか!?
パンダ店長通常表情
パンダ店長
そういうことだね。

当然ですが、借り換える金額は大きい方が金利による差額が大きくなります。

例えば、100万円を金利5%のローンから3%のローンに借り換えたら、返済総額は54,180円も変わります。

ローンを借り換えるだけで5万円以上も得をすると考えれば、メリットは十分あると言えるでしょう。

ちなみに、400万円を借り換えると約21万円も得をする計算になります。

これが、自動車ローンを借り換える最大のメリットです。

パンダ店長笑顔表情
パンダ店長
もちろん、他にもメリットがあるから紹介していくよ!

残クレについては下記記事で詳しく解説しています。

2,464view
スズキの残クレ
残クレのいい話だけを聞いて騙されるな!仕組みと5つのデメリット

残クレと通常の自動車ローン、車の購入方法で迷っている人 残クレの仕組みがわからず、知りたい人 本当に自分にとってピッタリ ...

続きを見る

メリット2.ローン中でも名義を自分にできる可能性がある

ディーラーローンや残クレなどは、ローン支払い中は所有権が自分になりません。

ディーラーまたはローン会社の名義になるため、ローン完済後は「所有権解除」という手続きが必要になります。

まどか表情笑顔
まどか
カンタンに言うと、ローン会社から自分に名義変更するということですね。

所有権がローン会社になっていても大きなデメリットはありませんが、「自分の車」という感覚が薄れてしまう人もいます。

銀行の自動車ローンに借り換えることで、この名義を自分に変更できることがあるのです。

銀行の自動車ローンは、「車を買うお金をあなたに貸している」状態。つまり名義は重要ではないのです。

名義が自分になっていれば、譲渡や売却時にローン会社の許可を取る必要がありません。

ローン残債がある車の売却方法は下記記事で詳しく解説しています。

9,030view
ローンが残っていても売れるの?
ローンの残債がある車をスムーズに売却するための完全ガイド

新車、中古車を問わず、車はマイホームの次に高い買い物と言われ、ごく一部の方を除いて、車の購入には各種のローンを利用されて ...

続きを見る

こうしたメリットが得られるのも、借り換えるメリットと言えるでしょう。

パンダ店長通常表情
パンダ店長
車検証の名義が自分になっていれば、ローンで買った車であることが人にもバレないんだ!

こうした2つのメリットがある一方、同じ数だけデメリットもあるので紹介していきます。

借り換えのデメリット2つ

借り換えるデメリットは2つ、どちらも大きな負担になるとは言えません。

しかし若干の面倒くささがあるので、それについて詳しく説明していきます。

デメリット1.再審査があり手続きが少し面倒

自動車ローンの借り換えということは、手続きとしては「新たに借りたお金で現在借りている自動車ローンを一括返済する」という流れになります。

そのため、新たにお金を借りる金融機関で再び審査が発生します。

詳しくは後述しますが、書類を用意する必要もあるので少し面倒と言えます。

また審査の結果お金が借りられない場合もあるので、その時は手続きが面倒だったのに借り換えができないという事態も発生していまいます。

パンダ店長困惑表情
パンダ店長
車を買った時に比べて転職で収入が下がったなどの理由があると、審査に落ちる可能性があるよ。

自動車ローンの審査については下記記事で詳しく解説しています。

324view
自動車ローンの審査に通る4つのポイント!申し込み手順と基準を公開

これから自動車ローンを契約しようと思っている人 自動車ローンの審査基準を知っておきたい人 ローン選びで失敗したくない人 ...

続きを見る

デメリット2.数千円の手数料がかかる場合がある

自動車ローンを借り換えるとなれば、現在借りているローン会社に一括返済をすることになります。

この際、一括返済の手数料が発生する可能性があるのです。

とはいえ、一括返済の手数料は高くても5,000円程度。

先程紹介したように、金利が下がれば数万円以上の得となります。

その点を踏まえると、あまり大きなデメリットとは言えないでしょう。

パンダ店長通常表情
パンダ店長
でも、ほぼ完済しかけてる自動車ローンを借り換えるとなるともったいないね。

これが自動車ローンのメリットデメリットです。

金利が下がることによる返済額の減少が最も大きなメリットなので、自分がいくらの自動車ローンを借り換えるのかが大きく関係してきます。

次章では、自動車ローンの借り換え先を選ぶポイントを紹介します。

自動車ローン借り換え先を選ぶ時のポイント

借り換えのメリットは前述した通り、月の返済額の減少です。

つまり、自動車ローンの借り換え先を選ぶには「どれだけ低金利なのか」を最も重視します。

本章では、その他にもある「借り換え先を選ぶ時のポイント」を紹介します。

自動車ローン借り換え先を選ぶ5つのポイント
  • ポイント1.金利の低さ
  • ポイント2.来店の要不要
  • ポイント3.返済日
  • ポイント4.繰り上げ返済可能かどうか
  • ポイント5.口座開設の可否
パンダ店長通常表情
パンダ店長
どれも小さなことだけど、重要だからしっかり確認しようね!

ポイント1.金利の低さ

金利の低さは最も重要なポイント。今借りている自動車ローンより低金利なものであることは絶対条件と言えるでしょう。

金利は低い方が支払額も減るので、まずは金利の条件から自動車ローンを選びましょう。

パンダ店長笑顔表情
パンダ店長
低金利でオススメの自動車ローンは次章で紹介しているよ!

ポイント2.来店の要不要

自動車ローンは来店不要で契約できるものが数多く用意されています。

来店が必要な自動車ローンだと、平日に会社を休んで金融機関に行く手間が増えてしまいます。

なるべくなら、ネットだけで完結する自動車ローンを選びましょう。

パンダ店長通常表情
パンダ店長
次章で紹介している自動車ローンは、どちらもネット契約が可能だよ!

ポイント3.返済日

自動車ローンの返済日は、なるべく給料日直後に設定しましょう。

自動車ローンによっては返済日が選べない可能性もあるので、返済日が何日になっているのかを確認することをオススメします。

ポイント4.繰り上げ返済可能かどうか

低金利な自動車ローンと言えども、繰り上げ返済は積極的に活用したいもの。繰り上げ返済をすると、その分借金の元本が減り利息が節約できます。

しかし、繰り上げ返済は手数料がかかる金融機関もあるので、その点も合わせて確認しましょう。

パンダ店長通常表情
パンダ店長
三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」はインターネットから繰り上げ返済する場合は手数料が無料なんだ!

ポイント5.口座開設の可否

銀行の自動車ローンで多いのが、口座開設が必須という条件。

自分で引き落とし先の口座が選べないと、普段使わない口座から自動車ローンが引き落とされることになります。

そうすると思わぬ引き落としミスが発生するので、口座開設が必須かどうかを確認しましょう。

パンダ店長笑顔表情
パンダ店長
理想は、普段使っている給与振込口座から引き落とし可能な自動車ローンだね!
まどか困惑表情
まどか
もうどの自動車ローンを選べばいいかわからなくなってきました…。
パンダ店長通常表情
パンダ店長
そうだよね、そこで、これから上記のポイントを満たしているオススメの自動車ローンを紹介するよ!

オススメの自動車ローンを紹介

最近はネットで申し込みができる低金利自動車ローンが増えてきています。

来店せずにお金を借りることができるため、まずは仮審査をしてみるだけでもいいでしょう。

筆者は以下2つの自動車ローンが低金利なのでオススメしています。

筆者オススメの自動車ローン2つ
  1. 三菱UFJ銀行「 ネットDEマイカーローン
  2. 損保ジャパン日本興亜「 ジャパンダ・ネットマイカーローン
パンダ店長笑顔表情
パンダ店長
2つの自動車ローンの特徴は下記の表の通りだよ!
商品名提供会社限度額金利借入期間web申し込み
ネットDEマイカーローン三菱UFJ銀行最高1,000万円年2.975%最大10年可能
ジャパンダ・ネットマイカーローン損保ジャパン日本興亜最大999万円年1.90~2.85%最大10年可能

どちらの自動車ローンも、金利が3%を下回る低金利なもの。

大手銀行と損保会社が提供しているだけあり、安心感も問題ありません。

借入期間も最大10年まであるので、ディーラーローンより長期の借入が可能。

限度額も申し分ないので、まずはこの2つの自動車ローンに仮審査の申し込みをしてみることをオススメします。

パンダ店長通常表情
パンダ店長
それで万が一審査に落ちてしまった時、はじめてディーラーローンの利用を検討しよう!

自動車ローン借り換えの流れ4ステップと必要書類・期間

自動車ローンを借り換えるメリット、選ぶコツ、オススメの自動車ローンの全てが分かれば、あとは実際に借り換えるだけです。

そこで本章では、自動車ローンを借り換える4つのステップを紹介していきます。

まどか表情笑顔
まどか
必要な書類と借り換えにかかる期間も紹介するので、あわせて確認していきましょう。
自動車ローン借り換えの4ステップ
  • ステップ1.申し込み(1時間)
  • ステップ2.仮審査・本審査(3〜5日)
  • ステップ3.融資実行(1日)
  • ステップ4.借り換え先への返済開始
パンダ店長通常表情
パンダ店長
期間は全て合わせて1週間〜10日くらいだよ!

ステップ1.申し込み

前章でオススメした自動車ローンは、申し込みは基本的にネットで行います。

その際に以下の必要事項を入力し、借り換えの旨を記載して申し込みをしましょう。

申し込みに必要な情報

  • 氏名
  • 住所
  • 職業、年収
  • 借り入れ希望額
  • 自動車ローン以外の借金額

主に入力が必要な項目は上記の5つ。この時点で書類は必要なく、必要なのは「現在の自動車ローンの残りの額」です。

現在借りているローン会社に電話をして、残り額を聞けば教えてもらえるので申し込み前に準備しておきましょう。

自動車ローン以外にも、カードローンなどを使っていれば、その合計額も計算しておく必要があります。

パンダ店長笑顔表情
パンダ店長
借入額は概算でもいいけど、借り換える際にそれより大幅に金額が増えるようだと審査がやり直しになるんだ。

ステップ2.仮審査・本審査

必要事項を入力して申し込みをしたら、仮審査が3日程度、本審査が2日程度かかります。

大手企業に努めていたり、公務員である場合は即日審査完了となるケースもあります。

しかし、多くの人が数日かかるので、少し余裕を持って借り換えの申し込みをしましょう。

金融機関によって異なりますが、仮審査または本審査の前に以下の書類の提出を求められます。

  1. 本人確認書類
  2. 現在のローン契約がわかるもの
  3. 車検証のコピー
  4. 年収を確認できる書類
まどか表情笑顔
まどか
現在のローン契約がわかるものは、「契約書、ローン返済予定表」がありますが、ない場合は引き落としが確認できる通帳のコピーでも問題ありません。

年収を確認できる書類は、借入額が200万円を超える時に必要となります。

年末にもらえる、「源泉徴収票」があれば問題ありません。

パンダ店長通常表情
パンダ店長
これらの書類が用意できない場合、金融機関に相談したら別の書類で対応してもらえることがあるよ。

書類の提出が完了し、申込み時に記入した情報と相違がなければ審査はスムーズに完了します。

仮審査に通過していれば、本審査の通過は難しくありません。

内容に不備があったり、審査の結果融資ができないと判断されるとお金を借りることができません。

ステップ3.融資実行

無事に審査が完了すると、現在借りているローン会社に一括返済する申込みをします。

ローン会社に電話をし、「一括返済をしたい」と話すと、振込先と正式な返済額を教えてくれます。

借り換え先の金融機関にそれを伝えることで、正式な融資金額と毎月の返済額が決定します。

その後、借り換え先の金融機関があなたの代わりに一括返済をしてくれるので、借り換えが完了となります。

パンダ店長笑顔表情
パンダ店長
借り換えが完了したら、今までの借入先に「所有権解除の書類が欲しい」と連絡しよう!

ステップ4.借り換え先への返済開始

借り換えが完了したら、借り換え先の金融機関への返済が始まります。

今まで通り、毎月指定日に引き落としになりますが、返済日が変更になっている場合は引き落としのミスがないように注意しましょう。

パンダ店長通常表情
パンダ店長
所有権解除の書類をもらったら、3ヶ月以内に運輸支局にいって所有権解除の手続きをしよう!

まとめ

この記事では、自動車ローンの借り換えについて紹介してきました。

最後に重要なポイントを確認しておきましょう。

  • 自動車ローンは借り換えによって毎月の支払額が減るのがメリット
  • デメリットはもう一度審査があること、手続きが若干面倒くさいこと
  • 自動車ローンの借り換え先を選ぶポイントは5つ、最も重要なのは「金利」
  • 借り換えのステップは4つ、申し込みの前に書類を用意することでスムーズに手続き可能

これだけ覚えておけば、自動車ローンの借り換えはスムーズにできます。

借り換えの最も重要なポイントは「金利」なので、金利が低くならない場合は借り換える必要はないとも言えます。

この記事で紹介している自動車ローンは、どれも業界最高クラスの低金利が特徴。

現在借りている自動車ローンと金利を比較し、金利が低くなるようだったら借り換えを検討しましょう。

よく読まれている記事

おすすめ記事

5,888view
安い中古車=粗悪は本当?最高コスパの1台を見つけ出す簡単テクニックと見分け方

安い中古車を探したい 安い中古車の探し方を知りたい 安く出回っているオススメの中古車を知りたい コスパの良い中古車を知り ...

52,727view
【2019年最新】車一括査定のランキング決定版!オススメはどこ?

すぐに車一括査定のランキングが見たい方はコチラ 車一括査定はどれがオススメなのか知りたい 納得できる車一括査定ランキング ...

922view
【チェック表つき】中古車購入・売却の必要書類と手配方法の完全マニュアル!

・中古車の購入時、どんな書類が必要なのか知っておきたい人 ・中古車購入の必要書類の手配方法を先に知りたい人 ・必要書類を ...

61,273view
車買取専門店ランキング

車買取専門店ってどこがオススメ? ネットでよく見かけるランキングってホントに正しいの? 車買取専門店ランキングの活用方法 ...

-新車購入, 自動車ローン

Copyright© パンダ店長が教える車買取・中古車購入バイブル , 2019 All Rights Reserved.