中古車購入

分割払いで中古車を購入する方法と抑えておきたいポイント

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中古車は、新車に比べて購入価格を低く抑えることができるが、数十万円以上の買い物であるため、ローンを使って分割払いで購入したいと考えてる人も多いだろう。

どんなローンを使うのがお得なのか、また、自分にはどんなローンが合っているのか、審査に通りやすいのかなど、疑問や悩みを抱えている人も少なくないのではないだろうか。

今回の記事では、中古車購入時に利用する各種ローンの違いや、ローンに落ちる原因をもとに、ローンに通りやすくするためにはどうしたら良いかなど、中古車の購入に役立つ情報をご紹介していこう。

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中古車の分割払いは可能か

それまで乗っていた車を売却して得た資金や、貯金してきた現金を頭金として支払い、残りはローンを組んで支払うというのがもっともポピュラーな方法のため、中古車を一括ではなく分割払いで購入することは可能だ。

まだ、社会人になったばかりの若者や、さまざまな事情により、貯金やある程度まとまった資金が用意できない場合でも、5年以上の長期ローンを組むことで、月々の負担を抑えながら中古車を購入することができるので安心してもらいたい。

また、車を売る側としても、販売対象とが一括で数十万円以上の支払いが可能なユーザーだけでは、当然商売は成立しない。

そのため、中古車販売店では複数のローンを取り扱っていることが普通で、ユーザーの事情や、購入金額などにより適切な支払い方法を提案してくれる。

ただし、いくら分割払いで中古車が購入できるからと言っても、車を維持していくためには、燃料代やメンテナンス代、さらに自動車保険などがあることも忘れてはいけない。

ローンが使えるからと、無理をして高額な中古車を購入してしまうと、結局月々の返済が負担になり、車があることで楽しく便利になるはずの生活が、ただ苦しいだけの生活にってしまっては元の木阿弥である。

中古車を分割払いで購入する場合は、販売店とよく相談し、無理のない支払額を見極める必要があるだろう。

中古車購入の金利シミュレーション

ローンで中古車を購入する場合、最も気になるのが、金利や支払い回数によって、月々の返済額や総支払額がいくらになるのかということではないだろうか。

例として、ボーナス払い無しで200万円のローンを組んだ場合、支払い回数と金利の違いで、月々の返済額と総支払額がどのように変わってくるのかを一覧表にまとめた。

支払回数 金利 利息 月々支払額 支払総額 支払回数 金利 利息 月々支払額 支払総額
12回 1.5% 16,287 168,024 2,016,287 36回 1.5% 46,587 56,850 2,046,587
3.0% 32,649 169,387 2,032,649 3.0% 93,847 58,162 2,093,847
5.0% 54,580 171,215 2,054,580 5.0% 157,905 59,942 2,157,905
24回 1.5% 31,400 84,642 2,031,400 60回 1.5% 77,187 34,620 2,077,187
3.0% 63,098 85,962 2,063,098 3.0% 156,243 35,937 2,156,243
5.0% 105,827 87,743 2,105,827 5.0% 264,548 37,742 2,264,548

もちろん、あくまでも下表は、一つの目安にしか過ぎないが、計画的に中古車を購入するための参考にしてもらいたい。

中古車の分割払いの方法

中古車を購入する際に利用することになる分割払いは、銀行、労金・信販、自社ローンの3つに分けることができ、それぞれに特徴や、メリットデメリットが存在する。

もちろん、収入や利用する金額によって使えるローンは違うが、まずは、それぞれのローンにはどんな特徴があるのかを知っておく必要があるだろう。

銀行マイカーローン

銀行やJAバンクなどの金融機関は、私たちにとってもっとも身近な金融機関と言えるだろう。

これらの銀行系金融機関では、多くの場合「マイカーローン」という名前の商品を扱っており、車の購入以外にも、車検や修理などに利用することが可能となっている。

誰もが知る金融機関であるため信頼性も抜群で、銀行によって多少の差はあれ、実質年利が1~3%と低めに設定されていることが多く、ローンを利用する場合に気になる金利を低くすることができる。

また、銀行のマイカーローンを利用した場合は、車の所有者も自分になるため、売却時の所有権解除といった手続きも不要になるというメリットもある。

しかし、金利が安いということは、その分審査が厳しい傾向にあり、過去に返済の滞納や遅延をしてしまった場合、ローン審査に通らない可能性がある。

通常は販売店に発行してもらった見積もりをもとに審査を受けることになるが、審査に必要な期間は、早くても1週間、通常は2~3週間かかることも珍しくない。

銀行マイカーローンに通らない可能性のある人

先述したように、銀行系マイカーローンは、金利が低いかわりに、貸し倒れなどのリスクを回避するため、審査は厳しめであると言わざるを得ない。

銀行系マイカーローンの審査に通らない理由はさまざま言われているが、もっとも代表的な原因とされているのが、いわゆる「ブラックリスト」に入っているなど、自分の信用情報に傷が付いている場合だ。

過去に数カ月以上クレジットカードの返済が滞った経験がある場合は、知らない間にブラックリストに入れられてしまっていることもあり得る。

もちろん、過去に自己破産してしまった場合や、債務整理を行った経験があると、審査に通らない可能性がかなり高くなってしまう。

次に、借り入れる金額が高すぎる場合も審査に通らない可能性があり、一般的には年収に占める返済額の割合が決められている。

ローン商品や金額によって違いはあるものの、「年収の40%~50%」が審査に通るか通らないかのボーダーラインとなる。

例えば、年収200万円であれば80~100万円、年収500万円では200万円~250万円が借り入れできる上限と考えておくと良いだろう。

金利が低いおすすめの銀行マイカーローン

家の近所にある地方銀行や、大手小売業者が提供しているマイカーローンなど、銀行系マイカーローンを申し込める先はいくつもある。

だが、ローンの支払いをする上で重要になるのは金利である、単純な計算だが、100万円を借り入れた場合、金利2%では2万円、8%の場合は8万円となるため、6万円もの差が出ることになるのだ。

そこで、金利が低く、仮審査などの申し込みができるなど、使い勝手の良い銀行系マイカーローンをご紹介しておこう。

三菱東京UFJ銀行 ネットDEマイカーローン
  • 年利 1.85%~2.5%(変動)
  • 保証料 不要
  • 融資上限額 1000万円
  • 最長返済期間 10年

車の購入が決まる前であっても事前の仮審査が可能で、回答は最短で即日となっていることもうれしいポイント。

ネットから申し込むことで全国どこからでも利用でき、店舗まで行かずに必要書類は郵送での対応となっている。

また、現在自動車ローンの金利が高いという場合の借り換えにも対応してくれる。

住信SBIネット銀行 MR.自動車ローン
  • 年利 1.525%~3.725%
  • 保証料 不要
  • 融資上限額 1000万円
  • 最長返済期間 10年

他社からの借り換えに対応しているのはもちろん、ネット銀行であるため、全国どこからでも利用可能で、購入する車が決まっていなくとも仮審査を無料で受けることができる。

金利については、三井住友信託銀行の扱う住宅ローン(一部除く)や、三井住友信託銀行のカードローンを契約している(カードローン借り入れの必要は無し)場合優遇される。

静岡銀行 しずぎんマイカーローン
  • 年利 1.9%~2.9%
  • 保証料 不要
  • 融資上限額 1000万円
  • 最長返済期間 10年

静岡銀行と聞くと、近くに支店が無ければならないような気がしてしまうが、静岡銀行のインターネット支店を利用することで、全国どこからでも利用することができる。

労金・信販

銀行系と同じく、金利が低いのが特徴だが、やはり審査には一定の基準があり、誰でも審査に通過できるわけではないが、銀行系に比べると審査基準は緩いと言われている。

ディーラーや中古車販売店で多く利用されているのが信販系のローンで、一番の目メリットは、審査結果を即日で知ることができる点や、車の売買契約と、ローン契約を1つの店舗で済ませることができるため手間がかからない。

デメリットとしては、一つのディーラーや販売店で扱っているローンは1社しかないため、ユーザーが自由に選択することはできず、キャンペーンなどでは銀行系並の低い金利で利用できるが、通常時は銀行系に比べて、金利は若干割高である。

また、銀行系との大きな違いは、購入後、ローンの支払い中は、その車の所有権は信販会社に有り、自由に売却することができない。

そこで、支払いが終了した時点で、所有権解除の手続きが必要で、ローン支払い中の場合は、一括で残債を返済した後でなければ売却する必要がある。

労金系のマイカーローンも銀行系と同じく、比較的低い金利で利用することができるが、労金に出資している労働組合の構成員や、生協会員などの場合は特に優遇されている。

また、ローン契約のための保証金も必要で、金利に上乗せされる形になるため、通常の金利と保証料を合計した金利で見る必要があるだろう。

取り扱いについては、居住または在勤する地域の労金に申し込む必要があるため、多少手間がかかることも覚えておいていただきたい。。

労金・信販で通らない可能性のある人

信販系ローンは、ディーラーや中古車販売店経由で扱われているため、比較的審査は甘めと言われており、反対に、労金の場合は、銀行系と同レベルに厳しめと言われる。

ただし労金の場合は、労働組合の構成員や生協会員になっていると、審査基準が緩くなる傾向にあるため、労金のマイカーローンを利用したい場合は、勤務先の労働組合や、加入している生協などに問い合わせてみることがオススメだ。

どちらの場合でも、過去にローン返済の遅延や延滞が何度もある場合や、ブラックリストに載っている場合は審査に落ちる可能性が高い。

自社ローン

近年利用者が増えつつあるのが、販売店が独自で分割払いを請け負う自社ローンだ。

自社ローンのメリットは、審査基準が他のローンに比べて緩いことが挙げられる。

通常ローンの申し込みをした場合、個人の信用情報によって判断され、過去の遅延や延滞などのいわゆる金融事故がある場合はローンに通らないことが有る。

しかし、自社ローンの場合は、販売店ごとに独自の審査基準を定めているため、過去の信用情報に左右されることが無い。

審査方法については、勤続年数や年収、勤務先情報といったものから、販売員との面談で決定する場合もあり、どういった基準で審査するかは、販売店によってかなりのバラつきがあるため、自社ローンを利用したい場合は、事前に調べておく必要があるだろう。

もう一つ、自社ローンの大きな特徴が、金利が付かないということ。

金利が付く商品を扱うためには、貸金業務取扱主任などの資格が必要になるため、中古車販売店などの自社ローンの場合は、通常のローンでは当たり前の金利は付かないのである。

そして、ローン会社や銀行といった他の業者が介入せず、販売店が独自に審査を行うため、審査結果待ちと言う時間を極力短くすることができるのも大きな特徴だ。

自社ローンのデメリット

上記では、自社ローンのメリットばかり紹介しているが、注意しなくてはいけないデメリットがあることも忘れてはいけない。

自社ローンでは、通常のローンではあたりまえの金利が発生しないと述べてはいるが、販売価格そのままをただ分割するようなことは決してない。

店舗によっても異なるが、車両価格の10%~20%程度を、販売価格に上乗せして販売することで、ローン金利に相当する利益を確保している。

また、当然のことながら、販売店にも相応のリスクがある販売方法のため、あまり高額なローンが組めないことや、支払い回数の多い長期ローンも難しく、支払い回数は24か月を上限としている店舗が多い。

さらに、ローン会社などの第三者を介さないことによるリスクを回避するため、親兄弟を保証人とする必要としているため、自社ローンを利用したいと考えた場合は、通常のローンとは違う手間やリスクを考える必要がある。

自社ローンについては、下記記事でさらに詳しく解説している。

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審査通過の可能性を高めるために今からでもできる2つのこと

審査基準についての詳細は、一般に公開されていないが、基本的な審査基準と言われているのは、

  • 年齢
  • 年収
  • 勤続年数
  • 現在の雇用形態
  • 現在の借入額
  • 保証人

などで、もしも、契約者が未成年などの場合には、当然親に対しても、同様の審査が行われることになる。

ローンの審査に落ちないようにするということは、上記に挙げた項目において、ネガティブな要素になりよそうなポイントを一つでも減らしておく必要があるということ。

もちろん、年齢や年収、勤続年数などはいまさらどうにもならない項目であるため、今すぐにでも取れる対策としては、

  1. キャッシングなどの残債を可能な限り少なくしておく
  2. 利用していないクレジットカードや、キャッシングカードローンは解約する

といったあたりで、他社の残債が少なければ少ないほど、貸付た際のリスクは低いと判断できるため、ローンの審査通過には有効な手段と言える。

また、中古車の購入を計画しているにも関わらず、転職や退職してしまのもオススメできない。

近い将来、車を購入必要があるのであれば、ある程度自分なりの返済計画を立てておくなど、心構えも必要になるだろう。

どうしても通らないあなたには激安車もあり

働きたくともさまざまな理由で働けない場合や、今は十分な経済力はあっても、過去に自己破産をしてしまっている場合など、どうしても審査に通らないこともあるだろう。

その場合、上記でご紹介した「自社ローン」を利用するというのも1つの手だが、自社ローンを扱っている店舗はそれほど多いわけではなく、近所に自社ローンを扱っている店舗がないことも考えられる。

また、規模の大きな販売店や、ホームページなどで自社ローンの扱いを公表しているような店舗であれば心配いらないが、自社ローンを使う際には、やはりユーザー側にもリスクがあることも忘れてはいけない。

そこで、どうしてもローンが通らないのであれば、格安の中古車を一括で購入する方法もある。

格安の中古車はすぐに壊れてしまうのではと心配になるかもしれないが、信用のおける販売店であれば、それほど心配する必要はない。

その際、ポイントとなるのが、車検が1年以上残っている車を購入するということだ。

やはり、車検を通すためには、税金や自賠責など、最低でも数万円はかかり、万が一大きな故障があった場合には、修理しなければ車検を通すことはできない。

例えば、10万円で激安車を購入できたとしても、3か月後の車検で10万円以上の修理が必要になるようでは、かえって痛い出費になってしまう。

そこで、車検が1年以上ある車であれば、最低1年間は車を使用でき、その間に次の車検に向けた貯金をすることもできるのである。

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この2サイトはともに、中古車買取・販売で有名な「ガリバー」が提案してくれるサービス。

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